ΕΚΤΑΚΤΗ ΕΠΙΚΑΙΡΟΤΗΤΑ
Τράπεζες: Ανάσα για χιλιάδες νοικοκυριά, παγώνουν όλα τα επιτόκια βάσης για ένα χρόνο - Τι συμφωνήθηκε με τον υπουργό Οικονομικών
Εξετάζεται και μπόνους 200 εκατ. σε όλους τους συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών
Αρχικά, φαίνεται ότι σε συνάντηση που είχαν οι τραπεζίτες με τον Χρήστο Σταϊκούρα,
αποδέχθηκαν την πρότασή του να «παγώσουν» όλα τα επιτόκια βάσης, (euribor μηνός, τριμήνου, ΕΚΤ και ελβετικού φράγκου), με αποτέλεσμα να «παγώσει» και το τελικό ύψος των επιτοκίων και βέβαια οι δόσεις των στεγαστικών δανείων. Η πρόταση, βεβαίως, πρέπει να πάρει και το «ΟΚ» του επόπτη.
Επιπλέον, μπόνους της τάξης των 150-200 εκατ. ευρώ στους συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου και ανεξαρτήτως ύψος δανείου, σχεδιάζει σύσσωμο το τραπεζικό σύστημα, με αφορμή τα όσα συμφώνησαν στην τελευταία σύσκεψη με τον υπουργό Οικονομικών, για μια ευνοϊκή προσέγγιση σε όλα τα δάνεια λόγω αυξημένου κόστους.
Πρόκειται επί της ουσίας για μια σημαντική επιβράβευση που θα παρέχεται στους δανειολήπτες με τη μορφή απορρόφησης από τις ίδιες τις τράπεζες του κόστους από τις νέες αυξήσεις του euribor, όπως αυτές θα προκύψουν από μια ημερομηνία και μετά. Είναι, όπως λένε στην αγορά, ένα μέτρο loyalty reward.
«Είναι σαφές» όπως διευκρινίζουν τραπεζικά στελέχη στο powergame.gr «ότι δεν πρόκειται για επιδότηση, ούτε για αλλαγή όρου στη σύμβαση αναφορικά με το επιτόκιο ή το spread, καθώς κάτι τέτοιο θα δημιουργούσε μείζον εποπτικό πρόβλημα. Είναι μια συμφωνία όλων των τραπεζών, να αναλάβουν οι ίδιες για έως 12 μήνες την όποια διαφορά στη βάση διαμόρφωσης επιτοκίου, για κάθε ανατίμηση του euribor από τις 30 Μαρτίου και μετά -ημερομηνία που πιθανότατα θα αποτελέσει σταθμό για να ισχύσει αυτού του είδους το μέτρο.
Ακόμη είναι σε εξέλιξη οι συζητήσεις και οι διαπραγματεύσεις των τραπεζών για το πώς πρακτικά αυτό μπορεί να συμβεί, χωρίς να τροποποιηθούν οι όροι της σύμβασης. Είναι γνωστόν ότι αν γίνει οποιαδήποτε αλλαγή σε ένα δάνειο, όπως π.χ. στο επιτόκιο ή και το spread, αυτομάτως θεωρείται ότι η σύμβαση αλλάζει και αυτό απαιτεί πρόσθετες προβλέψεις καθώς εποπτικά εκλαμβάνεται ως ρύθμιση άρα πιθανή επισφάλεια.
Για να αποφευχθεί ο σκόπελος αυτός, η λύση που επεξεργάζεται ο τραπεζικός τομέας για να συμπορευθεί με τις κυβερνητικές επιλογές στήριξης σύσσωμων των δανειοληπτών είναι να περάσει η επιβάρυνση της όποιας νέας αύξησης του euribor στις ίδιες τις τράπεζες, με τη μορφή παροχής bonus προς τη συνεπή πελατεία τους. Στη βάση αυτή, γίνονται συζητήσεις για το που θα σταθεί ο πήχης του euribor πάνω από το όριο του οποίου θα προσμετράτε η απορρόφηση του κόστους από τις τράπεζες.
Για παράδειγμα, με το euribor 3 μηνών σήμερα στο 3,052% ο δανειολήπτης θα είχε μία ελάφρυνση της δόσης του κατά περίπου 0,15% αν το σημείο εκκίνησης του μέτρου αυτού είναι π.χ. το 2,85%. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των οικονομολόγων των τραπεζών, το επόμενο διάστημα η ΕΚΤ αναμένεται να κινηθεί πιο συντηρητικά με πιθανό σενάριο μια νέα αύξηση κατά 0,25%- στοιχείο που περιορίζει το εύρος ανόδου του euribor που θα επωμισθεί ο τραπεζικός τομέας.
Όμως, από την άλλη πλευρά, η παλέτα των δανειοληπτών που καλύπτει η νέα πρωτοβουλία, από τη στιγμή που δεν υπάρχει όριο στο ύψος δανείου, είναι πολύ μεγαλύτερη αυτής των ευάλωτων. Αν για το πρόγραμμα της επιδότησης της δόσης των στεγαστικών κατά το 50% που αφορά μόνο ευάλωτους και με προϋποθέσεις, οι τράπεζες θα είχαν ένα κόστος της τάξεως των 15-20 εκατ. ευρώ, στο τρέχον, υπό συζήτηση σχέδιο που αφορά όλους τους συνεπείς, το κόστος εκτιμάται σε τριψήφιο και αξιόλογο νούμερο και σύμφωνα με πληροφορίες, κινείται μεταξύ 150 – 200 εκατ. ευρώ.
Το νέο μέτρο ερμηνεύεται από την αγορά ως αντιστάθμισμα στην αύξηση του κόστους των επιτοκίων αλλά και ως επιβράβευση σε όσους πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους.
Δεν αφορά σε νέα δάνεια (δηλαδή μετά τις 14 Δεκεμβρίου 2022) και αφορά μόνο στα ενήμερα στεγαστικά κυμαινόμενου επιτοκίου. Το spread θα μπει πάνω στο επιτόκιο βάσης της μέρας που θα συμφωνηθεί τελικά (π.χ. 31 Μαρτίου) και θα έχει ισχύ μάξιμουμ 12 μήνες.
Επιπλέον, μπόνους της τάξης των 150-200 εκατ. ευρώ στους συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου και ανεξαρτήτως ύψος δανείου, σχεδιάζει σύσσωμο το τραπεζικό σύστημα, με αφορμή τα όσα συμφώνησαν στην τελευταία σύσκεψη με τον υπουργό Οικονομικών, για μια ευνοϊκή προσέγγιση σε όλα τα δάνεια λόγω αυξημένου κόστους.
Πρόκειται επί της ουσίας για μια σημαντική επιβράβευση που θα παρέχεται στους δανειολήπτες με τη μορφή απορρόφησης από τις ίδιες τις τράπεζες του κόστους από τις νέες αυξήσεις του euribor, όπως αυτές θα προκύψουν από μια ημερομηνία και μετά. Είναι, όπως λένε στην αγορά, ένα μέτρο loyalty reward.
«Είναι σαφές» όπως διευκρινίζουν τραπεζικά στελέχη στο powergame.gr «ότι δεν πρόκειται για επιδότηση, ούτε για αλλαγή όρου στη σύμβαση αναφορικά με το επιτόκιο ή το spread, καθώς κάτι τέτοιο θα δημιουργούσε μείζον εποπτικό πρόβλημα. Είναι μια συμφωνία όλων των τραπεζών, να αναλάβουν οι ίδιες για έως 12 μήνες την όποια διαφορά στη βάση διαμόρφωσης επιτοκίου, για κάθε ανατίμηση του euribor από τις 30 Μαρτίου και μετά -ημερομηνία που πιθανότατα θα αποτελέσει σταθμό για να ισχύσει αυτού του είδους το μέτρο.
Ακόμη είναι σε εξέλιξη οι συζητήσεις και οι διαπραγματεύσεις των τραπεζών για το πώς πρακτικά αυτό μπορεί να συμβεί, χωρίς να τροποποιηθούν οι όροι της σύμβασης. Είναι γνωστόν ότι αν γίνει οποιαδήποτε αλλαγή σε ένα δάνειο, όπως π.χ. στο επιτόκιο ή και το spread, αυτομάτως θεωρείται ότι η σύμβαση αλλάζει και αυτό απαιτεί πρόσθετες προβλέψεις καθώς εποπτικά εκλαμβάνεται ως ρύθμιση άρα πιθανή επισφάλεια.
Για να αποφευχθεί ο σκόπελος αυτός, η λύση που επεξεργάζεται ο τραπεζικός τομέας για να συμπορευθεί με τις κυβερνητικές επιλογές στήριξης σύσσωμων των δανειοληπτών είναι να περάσει η επιβάρυνση της όποιας νέας αύξησης του euribor στις ίδιες τις τράπεζες, με τη μορφή παροχής bonus προς τη συνεπή πελατεία τους. Στη βάση αυτή, γίνονται συζητήσεις για το που θα σταθεί ο πήχης του euribor πάνω από το όριο του οποίου θα προσμετράτε η απορρόφηση του κόστους από τις τράπεζες.
Για παράδειγμα, με το euribor 3 μηνών σήμερα στο 3,052% ο δανειολήπτης θα είχε μία ελάφρυνση της δόσης του κατά περίπου 0,15% αν το σημείο εκκίνησης του μέτρου αυτού είναι π.χ. το 2,85%. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των οικονομολόγων των τραπεζών, το επόμενο διάστημα η ΕΚΤ αναμένεται να κινηθεί πιο συντηρητικά με πιθανό σενάριο μια νέα αύξηση κατά 0,25%- στοιχείο που περιορίζει το εύρος ανόδου του euribor που θα επωμισθεί ο τραπεζικός τομέας.
Όμως, από την άλλη πλευρά, η παλέτα των δανειοληπτών που καλύπτει η νέα πρωτοβουλία, από τη στιγμή που δεν υπάρχει όριο στο ύψος δανείου, είναι πολύ μεγαλύτερη αυτής των ευάλωτων. Αν για το πρόγραμμα της επιδότησης της δόσης των στεγαστικών κατά το 50% που αφορά μόνο ευάλωτους και με προϋποθέσεις, οι τράπεζες θα είχαν ένα κόστος της τάξεως των 15-20 εκατ. ευρώ, στο τρέχον, υπό συζήτηση σχέδιο που αφορά όλους τους συνεπείς, το κόστος εκτιμάται σε τριψήφιο και αξιόλογο νούμερο και σύμφωνα με πληροφορίες, κινείται μεταξύ 150 – 200 εκατ. ευρώ.
Τι επιτόκια κλειδώνονται και πώς η δόση του κυμαινόμενου μετατρέπεται σε σταθερή
Σύμφωνα με το σχέδιο, του οποίου η λογική «παγώνει» όλα τα επιτόκια βάσης euribor 1 μηνός, 3 μηνών , επιτόκιο βάσης ΕΚΤ και ελβετικού από μία ημερομηνία και μετά – πιθανότατα στις 31 Μαρτίου (σενάριο ακόμη υπό συζήτηση) οι δόσεις των στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου μετατρέπονται επί της ουσίας σε…σταθερές , αφού από ένα επίπεδο και μετά, οι τράπεζες θα επιβαρύνονται από την αύξηση του euribor.Το νέο μέτρο ερμηνεύεται από την αγορά ως αντιστάθμισμα στην αύξηση του κόστους των επιτοκίων αλλά και ως επιβράβευση σε όσους πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους.
Δεν αφορά σε νέα δάνεια (δηλαδή μετά τις 14 Δεκεμβρίου 2022) και αφορά μόνο στα ενήμερα στεγαστικά κυμαινόμενου επιτοκίου. Το spread θα μπει πάνω στο επιτόκιο βάσης της μέρας που θα συμφωνηθεί τελικά (π.χ. 31 Μαρτίου) και θα έχει ισχύ μάξιμουμ 12 μήνες.
