Προ των πυλών βρίσκεται το τραπεζικό νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, με το οποίο ουσιαστικά θα μπουν οι τελευταίες πινελιές για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους και την έξοδο των «κόκκινων» δανείων από την πραγματική οικονομία.

Το νομοσχέδιο, που αναμένεται μέχρι τα τέλη του μήνα, θα περιλαμβάνει βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό, νέους κανόνες δεοντολογίας για τις εταιρείες διαχείρισης, την προώθηση της σύστασης Μητρώου Παρακολούθησης του Ιδιωτικού Χρέους και Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης, αλλά και τη διεύρυνση των επιλογών των δανειοληπτών για τη λήψη δανείων με στόχο την ενίσχυση του ανταγωνισμού.

Διαβάστε ακόμα: Εξωδικαστικός με «κούρεμα» πάνω από 50% - Οι τράπεζες πιο «γενναιόδωρες» από το Δημόσιο σε απομειώσεις και διαγραφές χρεών

Νομοσχέδιο για την ενίσχυση των ρυθμίσεων «κόκκινων» δανείων

Στο σκέλος αυτό, όπως αποκάλυψε η «Α», το νομοσχέδιο του ΥΠΕΘΟ θα διευρύνει το πεδίο δραστηριότητας των εταιρειών παροχής πιστώσεων έτσι ώστε να συμπεριλάβει και χρηματοδοτικά ιδρύματα (non deposit financial institutions), τα οποία θα μπορούν να χορηγούν δάνεια, μεταξύ των οποίων και στεγαστικά, σε νέους και σε υφιστάμενους δανειολήπτες. Παράλληλα, το σχέδιο νόμου θα διευρύνει το πεδίο παροχής πιστώσεων από τις εταιρείες διαχείρισης, προκειμένου να μπορούν να χρηματοδοτήσουν υπό αναδιάρθρωση μη εξυπηρετούμενα δάνεια άλλων servicers.

Η όλη στόχευση του νομοσχεδίου αποβλέπει στην ενίσχυση των ρυθμίσεων «κόκκινων» δανείων με όρους βιώσιμους και στη δημιουργία ενός πλαισίου που όχι μόνο θα επιλύει αλλά και θα προλαμβάνει την υπερχρέωση νοικοκυριών και επιχειρήσεων. Στο πλαίσιο αυτό, ακόμη περισσότερη έμφαση θα δοθεί στην αποτελεσματικότητα του εργαλείου του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών.

Σύμφωνα με τις πληροφορίες της «Α», ύστερα από δύο χρόνια λειτουργίας του ο αλγόριθμος της πλατφόρμας του εξωδικαστικού θα περάσει στη δεύτερη φάση του με στόχο να μπορεί να δίνει καλύτερες ρυθμίσεις, με μεγαλύτερο ποσοστό διαγραφής χρέους. Το σκεπτικό είναι να μπορεί να διακρίνει ποιος οφειλέτης έχει ανάγκη μεγαλύτερου «κουρέματος», αντιπαραβάλλοντας το ύψος της οφειλής με την αξία του ακινήτου του. Έτσι, παραδείγματος χάρη, αν ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ που δεν εξυπηρετείται έχει ως εμπράγματη εξασφάλιση ακίνητο αξίας 50.000 ευρώ, ο αλγόριθμος θα μπορεί να διακρίνει ότι πρέπει να διαμορφώσει την προτεινόμενη ρύθμιση πιο κοντά στην πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη, προσφέροντας μεγαλύτερο «κούρεμα» της οφειλής. Θα προβλέπεται επίσης και η δυνατότητα κάποιος οφειλέτης να αποπληρώσει μέρος της οφειλής μέσω προκαταβολής, επιτυγχάνοντας καλύτερη ρύθμιση, κάτι που μέχρι σήμερα δεν προβλέπεται από τον αλγόριθμο του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού

Οι βελτιώσεις στον αλγόριθμο θα καταστήσουν ευκολότερο και το ξεσκαρτάρισμα αιτήσεων που έχουν υποβληθεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα, έχει δοθεί ρύθμιση, ο οφειλέτης την έχει τυπικά αποδεχθεί, αλλά στην πράξη δεν εξυπηρετεί τις μηνιαίες δόσεις.

Στην κατεύθυνση αυτή, θα υπάρχουν διατάξεις ώστε ο μηχανισμός του εξωδικαστικού να προστατεύεται από στρατηγικούς κακοπληρωτές που εκμεταλλεύονται τις ρυθμίσεις της πλατφόρμας και μπαίνουν σε αυτή για να «ροκανίζουν» τον χρόνο χωρίς να πληρώνουν την οφειλή τους. Προφανώς στις περιπτώσεις αυτές οι πιστωτές έχουν τη δυνατότητα καταγγελίας της ρύθμισης.

Όμως, πέραν αυτού, θα θεσπιστεί σοβαρή επίπτωση για όσους χρησιμοποιούν παρελκυστικά τη διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού. Ειδικότερα, θα προβλέπεται ότι η σύμβαση ρύθμισης που υπογράφεται μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού θα θεωρείται εκτελεστός τίτλος για τη διενέργεια πράξεων αναγκαστικής εκτέλεσης, δηλαδή για κατασχέσεις και πλειστηριασμούς. Το επικείμενο νομοσχέδιο του ΥΠΕΘΟ θα επιβάλει αυστηρότερους κανόνες και στη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης, ενσωματώνοντας στο εθνικό δίκαιο την κοινοτική οδηγία 2167/2021.

Πρόκειται για οδηγία της ΕΕ που τέθηκε σε ισχύ στις 28 Δεκεμβρίου 2021 και πρέπει να ενσωματωθεί από τα κράτη-μέλη της ΕΕ μέχρι τις 29 Δεκεμβρίου 2023, προκειμένου από τις 30 Δεκεμβρίου του τρέχοντος έτους η αγορά και η διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων να διέπονται από αυστηρότερους κανόνες προστασίας των οφειλετών, επιβάλλοντας στις εταιρείες διαχείρισης συγκεκριμένες υποχρεώσεις. Εκτός των κανόνων αυτών, το σχέδιο νόμου θα επιβάλει στους servicers πρόσθετες διατάξεις, εθνικού δικαίου, για τη μέγιστη προστασία των δικαιωμάτων των οφειλετών.

Αναλυτική ενημέρωση στους δανειολήπτες

Στο πλαίσιο των αυστηρότερων κανόνων λειτουργίας των servicers, το νομοσχέδιο θα ορίζει την εκτενή και προσωποποιημένη πληροφόρηση προς τον δανειολήπτη για την οφειλή του και όλες τις επιμέρους παραμέτρους της εξυπηρέτησής της, προβλέποντας και τη δημιουργία βάσης δεδομένων από τις εταιρείες διαχείρισης. Οι τελευταίες θα υποβάλλουν στο υπουργείο Οικονομικών αναλυτικά στοιχεία για την εξυπηρέτηση των δανειοληπτών, τα παράπονα που δέχονται, αλλά και τις ρυθμίσεις που προσφέρουν.

Η μη τήρηση των παραπάνω θα οδηγεί στην επιβολή ποινών στις εταιρείες διαχείρισης. Την επίβλεψη της πορείας του ιδιωτικού χρέους θα ολοκληρώσουν η ίδρυση Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης (θα παρέχει στοιχεία σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα των οφειλετών, με βάση δεδομένα και πληροφορίες του δημόσιου τομέα) και Μητρώου Πιστώσεων (θα παρακολουθεί ψηφιακά την πορεία του ιδιωτικού χρέους ανά κατηγορία πιστώσεων).

Διαβάστε ακόμα: 5 +1 κινήσεις ματ στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών - Οδηγίες που βγάζουν τους οφειλέτες από το αδιέξοδο

Δημοσιεύθηκε στην Απογευματινή